Le financement bancaire demeure l’un des principaux obstacles à la croissance des petites et moyennes entreprises (PME) en République démocratique du Congo (RDC). Malgré une progression du crédit au secteur privé, les conditions d’accès aux prêts restent difficiles, particulièrement pour les petites structures et les entreprises récemment créées, selon le rapport sur la situation économique de la RDC publié en octobre 2026 par la Banque mondiale.
En juin 2026, le crédit accordé au secteur privé a atteint 10,1 milliards de dollars, en hausse de 8,1 % par rapport à 2025. Il ne représentait toutefois que 11,7 % du produit intérieur brut (PIB), soit près de la moitié de la moyenne de l’Afrique subsaharienne, estimée à environ 21 %.
Cette faible intermédiation financière limite les possibilités de financement des investissements productifs. Les PME représentent moins de 20 % du crédit bancaire total, tandis que les prêts restent principalement concentrés dans les secteurs minier, commercial et des services.
La Banque mondiale relève également un décalage entre les ressources disponibles dans le système bancaire et leur affectation au financement des entreprises. Les dépôts du secteur privé ont atteint 15,9 milliards de dollars, portant le ratio dépôts-crédits à 157,4 %. Cette situation traduit notamment la prudence des banques, qui continuent de limiter leurs prêts en raison du risque de défaut, de l’insuffisance des garanties et de la faiblesse des systèmes d’information sur le crédit.
À ces difficultés s’ajoutent le coût élevé des emprunts, la faible exécution des contrats et le manque de financements à long terme. Les jeunes entreprises et celles qui présentent un potentiel de croissance important figurent parmi les structures les plus confrontées aux difficultés d’accès au crédit.
Pour la Banque mondiale, ces contraintes limitent les capacités des PME à investir, à accroître leur productivité et à créer des emplois formels. Son analyse souligne notamment que les entreprises disposant d’un compte bancaire sont généralement 45 à 50 % plus productives que celles qui n’en possèdent pas. Le rapport met ainsi en évidence le lien entre inclusion financière, performance des entreprises et création d’emplois.
Des initiatives ont pourtant été engagées, notamment à travers la Stratégie nationale d’inclusion financière 2023-2028 et les mesures destinées à renforcer les systèmes de paiement et les infrastructures de crédit. Mais, selon l’institution, ces réformes ne se sont pas encore traduites par une amélioration significative des conditions de financement des entreprises.
La Banque mondiale estime qu’une meilleure orientation des liquidités disponibles vers les PME viables pourrait soutenir leur expansion, renforcer l’emploi formel et élargir les recettes fiscales. Elle considère l’amélioration de l’accès au financement comme l’un des leviers nécessaires à la diversification de l’économie congolaise au-delà des industries extractives.
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